행복해지는 자산 관리상담

 

1. 전문 상담과  자문의  필요성 

 

<그림을 보고 퍼즐을 맞추기 시작하는 것과 그냥 맞추기 시작하는 것 어느

것이 빠를까요?    퍼즐그림 밑판을 먼저 보는 것이 빠릅니다. >

정보의 가치는 내 인생의 소중한 시간을 허비하지 않게 해주기 것에 대한 댓가의 크기와 비례합니다.

예를 들어보겠습니다.   알뜰한   A는  혼자서 법조문 다 찾아서 법정 서식들을 공부하고 한장짜리 서류 겨우 작성하는데 2주일이  걸렸습니다. 그런데  신속한  B는 법무사 통해서 2일 만에 작성 하고 10만원 수수료를  냈습니다. 

어떤 것이 효율적일까요?  단순히 효율성만 가지고 따질 문제는 아닐 수 있을 것 같습니다.  

상황과  가치 부여가  사람마다 다르기 때문입니다. 그렇지만 B가 선택한 의사 결정이 더 지혜로울 

수 있습니다.  이러한 의사결정이 20년간 지속된 후의 결과는  상당한 차이를 만들어 낼 가능성이 매우 높습니다.  합당한 댓가를  지불하면 그 만한 가치 또는 그 이상의 가치를 보상 받을 수 있게되며  이렇게  시장가격이 매겨지게 마련인 것이 가격 결정의 원리입니다. 제일 중요한 것은 시간가치 입니다.  젊을 수록 많아 보이고  값싸보이나 돌아보면 가장 비싸고 귀하며/ 나이먹을 수록  소중하나 점차 줄어들기만 하여 애처롭고 더욱 소중한  자산이 시간자산입니다.  Time saver를 많이 만날 수록  인생이라는  자산가치는 증대됩니다.  

2. 행복한 자산관리 상담을 위해서  필요한 과정

단지 투자금을 잘 불려줄 수 있는  정보나 의사결정 도움만으로 행복이라는 단어에 접근하는 것은 쉽지 않아보입니다.   고객의 돈에 대한 철학을  잘  반영하기 위해서 고객이 어떤  기대와 필요를 갖고있는지에 대해서 충분히 이해하고 공감해 줄 수 있을 때  고객의 만족도가 높아지며  자산관리에  희망의 빛을 더해줄 수 있을 것 같습니다.  

또한  고객이 자산관리 상담을 통해서  그려볼 수 있는 청사진을  같이 만들어 보고  그 해상도를 높여줄 수 있는 대화가 가능할 때  조금 더 행복한 마음으로 퍼즐들을 맞춰갈  의미와 동기들이  부여될 것입니다.  

 3. 행복하지 않은  자산관리 상담  or 재무설계 상담 

이하의 글에선  행복한 자산관리로 접근하기 위해서 '행복하지 않은 자산관리'나 재무상담의 영역을 먼저 다루려고 합니다.  그래서 글을 읽으면서 마음이 편하진 않더라도   분석적 관점이  넓혀지면 좋겠습니다. 

 

여러 증권사를  방문하고  여러 은행을 방문하여 PB 들을  만나고  제안들을 종합하여  결정을 내리고자 하는 것은  매우 합리적인 의사결정과정이라고  보여집니다. 

     과연  잘  결정할 수 있을까요? 

   복잡한 금융 지식을 다 알 수도 없고    장점 위주로  설명을 받다보니  혹하게 되기도 합니다.   전문종합자산관리사라는  근원 없는  명칭으로 많은 보험사 설계사들이  여러가지 투자관련 상담을  많이 합니다.  그들은   투자분석, 위험분석 , 기 보험 분석 등을 토대로  고객의 자산을  분석해준다고  여러가지  자금흐름표를 작성하게 하고 자산현황을 작성하게 하고  현금수입 대비 적정 보험료를 10%로  제시하며  10%가 안되면  더 채워나가는 것이 바람직하다는 이야기를  하기 위해서 다양한  재무설계 이야기로 분위기를 조성합니다.  

  재무설계가 먼저 필요하다고 말입니다.  그럴 듯한  말입니다. 

 

 

 그런데 말입니다. 

"재무설계는 인생에 대한 전략입니다. 재테크가 아닙니다."   

 라고 하고나서는  결국  열가지 얘기를 풀며 증권사 cma도 하시고 펀드도 하시고 ELS 도 하시고

연금저축도 하시고 기타등등  전체적으로 통합적 정리를 한  끝에  아주 조금

보험도 추가하자고 합니다. 

<재무설계 받으면서  벌어지는 일들 >

펀드도  가입하고  cma 도 하고  그런데 궁극적으로  보험가입 비중을  높이거나 

빠진 보험이니 보완하자고들  합니다. 

결국에는  재무설계는  마케팅이고  궁극적으로  종신 보험과 암보험을 

가입해야  재무설계가 완성된다고하는 이야기를 듣습니다. 기존 보험도

잘 되었는지 봐주겠다고 합니다.  

버는 돈의 10%는 위험관리 비에 지출해야 한다고  수입의 10%를 보험료로

채우자는 얘기도 나옵니다. 

이미 지출하고 있는  건강보험료는 10%에서 제외 시키고 총 수입의 10%를 

보험가입하는 것이 맞다는 주장을 합니다. 

예를 들어   월급여가 400만원인 사람은  10% 정도인  40만원은  보험에 가입해야 하는

데  아직 40만원 만큼 보험가입 안하셨으니  모자란 비중을 채우자고 합니다.  실비는 기본가입이고 

중증 보장이 빠졌다고 하거나  치매간병 보험이나  치아보험도 해야되지요? 

연금도되고 종신도 되는 변액종신연금보험도 들자고 합니다. 

사회 초년생은  마음씨 좋고  선물도  가지고 방문까지 해서 성능 좋은

노트북을 펴놓고  잘 몰랐던  금융지식으로  가득한 듯 보이는 

자칭 "전문" 설계사에게 마음이 열립니다.  소위 라포가 형성되는 과정입니다.

하지만  이것은  재무 설계가  아니라 엄밀히 보험설계 입니다만

수입 지출을 다 분석해주고  적당히  전략적 구색을 갖춘 뒤 

위험관리도 중요하다고 하면서 이야기 하니   뭐라고 할 수도 없습니다. 

틀린 말이 하나도 없는 듯 합니다. 

더구나  그 설계사는  인상도 좋고 신뢰감을 줍니다.  성품도 좋고  마음도 착한 듯 하고

실제로 그렇습니다. 

시키는 대로  보험가입을 하니  해마다 생일도 챙겨준다고 하니  

월 수십만원씩 보험료 내지만  연중 생일카드와 작은 선물 한두 번 보내주기도 하고

그러면  좋은 분 만난것 같아서 만족해합니다.  달력도 준다고 하니 나쁘지 않습니다.   

이것이 고객관리라고 만족해하시는지요?  

4. 이해 상충의 문제 

다 좋은 이야기 입니다.   유익한 점도 있습니다. 그런데  재무설계의  내용에  빠질 수 없는  보험 가입이 목표인  영업을  하는 분들을 만나다 보니  훌륭?한  자산관리 상담의 댓가로  어떤 보험이든 가입을 해야 하는 것이 문제입니다.  재무설계 끝에 아무 보험도 가입시키지 않고  끝나는 법이 없습니다.  아주 작은 보험이라도 가입시켜야  재무설계활동의 커미션이 나오기 때문에 벌어지는 일입니다 .  사회 초년생  미혼에게  최대한 돈을 아껴서 저축해야 한다고 변액보험을 월 백만원씩 가입시키기도 합니다.  종신보험이 연금 전환도 된다면서  종신 플러스 연금의  무늬 보험에 월 삼십 씩 가입시킵니다.   기존에  이미 가입한 내용이 있어도  암 보험 3만원이라도 추가 시키고야 맙니다. 

여기에  고객의 유익과 이해상충 문제가 있습니다. 

이해상충문제를 안고서 정직한 재무설계가 될까요. 

 펀드나 cma 가입시켜서  월 백씩  저축해도 1년  커미션 3만~4만원 정도 될까 말까 합니다. 

그런데  5만원짜리 암보험 가입시키면 40만원의 커미션이 확보됩니다. 

이래서  재무설계란 용어는  은행이나 증권사에서 사용하지 않고  보험사에서 주로  씁니다.

분명히  중요한 가치를 가지고 있는데  이해상충의 문제에서 문제가 생기고 있습니다. 

기/ 승 /전 / 보험사 재무설계 ???      NO

 

 

<은행이나 증권사에서 금융상품  가입하면 벌어지는 일들>  

포트 폴리오 제안 대로  여러 바구니에  나눠서   최근 수익률 높은 것으로  가입했습니다.    

그런데 고객이  가입한 그 때 부터  수익률이  깨집니다.   이상한 법칙이 적용됩니다  

차이나 펀드가 깨지고  베트남 펀드가 깨지고  러시아  브라질 펀드가 깨지고  미국 펀드가 깨지고....  연 10프로 이자 준다고  브라질 채권 가입하라더니 환율 하락으로  발생한 손실은  복구가 안되는데  증권사에서는 매년  지금이 저점이라고  이제 환율 올라갈꺼라고 물타기 하자고 합니다. 

수십년간  미국 연금 운용한  전문운용사들이 전략적 분산이 구조적으로 이뤄진 TDF 펀드 하면 안전하다고  이것으로  계속  가자고 하는데  2022년도 시장깨질 때  전세계적으로 깨져서  1년만에 TDF 펀드도  -3~4프로  ㅜㅜ  많게는 -10  더 많게는 -15   더 많게는 -20%까지  손실이 났습니다. 투자는 싫다고 해서  그러면 안전한 채권 펀드 비중이 높은 TDF에 또는  그 잘나간다고 하는  미래@@ 글로벌다이나믹스 채권에  가입하였는데  과거 20년간 없었던 역대급 금리 상승이  나오자 이것도  복구가 어려운 듯한 역대급 손실이 났습니다.   

주식과 채권과 국내와 해외로 분산하면  된다고 했는데   깨질 때  다같이 깨지니 미치고 환장할 노릇입니다.   시장이 깨지는데 환매하자고 하면  지금이 저점이니 하지 말라고 합니다.  증권사도  자금이탈이 되면 수입이  안되니까  손해나도  버티자고 합니다.   

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5.  고객중심 자산관리 상담의  방향성  

 

그러면  어떻게  해야 해요?   

1) 이해 상충 문제에서  조언자가 자유해야 합니다. 

2)  관리자와  위탁자가  뜻이 잘 맞고   소통이 잘되야 합니다. 

3)  시장이 급등하든 급락하든  편안해야 합니다.    

4)  총저축자산은 우상향 플러스 기울기여야 합니다   

부단히  금융기관을 연구하고   정보를  소통하고   베스트 실렉션  포트폴리오를    가지고 있는 PB나

 보험 설계사나 증권사 친구를   평생  친구로  한 두 명 쯤  두고 있으면  정말 편하고 좋을 듯 합니다만  실제로는  불편하실 것입니다.   친하게  알기 때문에 손실봐도  뭐라고 말도 못합니다.  

고객이 원하는 것은  생일카드나  기념선물과 탁상달력이 아니라  합리적 저축을  지켜나가도록  잘 관리해 줄 수 있는  누군가이며   연락을 자주해오는  관리자가  좋은 관리자이지만은 않습니다.   

 요즘 세상에  전적으로 신뢰할 만한 사람  별로 없기에  전문가라는 말을 스스로 쓰지도 못하겠습니다. 은행 PB 말듣고 옵티머스 절대수익 펀드 가입한 어르신들이 절대 손실이 나서 소송가고 난리가 났었습니다.  PB들은  본사에서  밀고 있는  상품들을 많이  가입시켜야 하는 압박을 받고 있습니다.  

가장 희석된  말이 전문가란 단어같습니다.  

글을 정리하겠습니다. 

 고객에게 가장 만족스럽고, 감동적이고, 행복한   마음으로 연결될 수 있는 자산관리 상담 및 서비스를 제공하기 위해서는

몇 가지 요소가 포함되어야 합니다. 

1. 개인화(personalization) : 컨설팅과 서비스를 각 고객의 개별 요구와 목표에 맞게 조정합니다. 

여기에는 고객의 자산, 라이프스타일, 위험 허용 범위 및 재무 목표에 대한 자세한 분석이 포함될 수 있습니다.

2. 커뮤니케이션:  효과적인 커뮤니케이션은 고객과 강력한 관계를 구축하는 데 중요합니다. 

투자 전략, 포트폴리오 성과 및 계획 변경 사항에 대해 투명하고 명확하게 밝히는 것이 중요합니다.

3. 교육 및 정보제공 :  교육 리소스, 도구 및 지침을 제공하면 고객이 정보에 입각한 결정을 내리기 쉽고   이해를 바탕으로 협의된 더 많은 조언의 제공 역할을  상담사나 PB에게  부여할 수 있을 것입니다. 

4. 접근성:  고객이 서비스에 접근하고 편리하게 이용할 수 있도록 하는 것이 중요합니다. 여기에는 유연한 일정, 온라인 계정 액세스 및 반응이 빠른 고객 지원이 포함될 수 있습니다.

5. 신뢰와 성실성:  성공적인 자산관리 컨설팅과 서비스를 위해서는 고객과의 신뢰 구축이 필수적입니다. 이는 윤리적 행동, 투명성, 고객의 이익을 최우선으로 생각하는 약속을 통해 달성할 수 있습니다.

6. 통합적이고 전체적인 자산관리  관점 공유 :  자산 관리에 대한 전체적인 접근 방식을 취하면 고객이 장기적인 재무 목표를 달성하는 데 도움이 될 수 있습니다. 여기에는 세금 계획, 부동산 계획 및 위험 관리와 같은 투자 수익 이외의 요소를 고려하는 것이 포함될 수 있습니다.

7. 긍정적인 태도:  마지막으로 긍정적인 태도와 접근 방식은 고객을 환영하고 지원하는 환경을 조성하는 데 도움이 될 수 있습니다. 여기에는 공감하고 이해하며 그들의 필요와 관심사에 반응하는 것이 포함될 수 있습니다.

 

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<행복은행통장  문지기 > 

CFP(Certified Financial Planner) 수료 
투자자산운용사 (펀드 매니저 자격시험) 자격 보유
증권투자상담사 펀드투자상담사 파생상품펀드투자상담사 
 투자상담 및 자문 &  퇴직연금 상담위원 

그외  국가기술 자격증 (임상심리사 / 청소년상담사) 

claykim@hanmail.net